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税延养老险已准备充足 箭在弦上不得不发

  • 2017/09/19
  • 来源: 网络
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摘要:保监会13日举行新闻发布会,相关保险机构负责人就税收递延型养老保险试点进行了介绍,税延养老保险试点工作已准备就绪,税延型养老保险产品在设计上将更加注重满足消费者差异化、个性化需求。

保监会13日举行新闻发布会,相关保险机构负责人就税收递延型养老保险试点进行了介绍,税延养老保险试点工作已准备就绪,税延型养老保险产品在设计上将更加注重满足消费者差异化、个性化需求。

 税延养老险已准备充足 箭在弦上不得不发

个人税收递延型商业养老保险,是指允许购买商业养老保险的投保人在计算个税前列支保费,等到将来领取保险金时再缴纳个税,这是一种通过降低投保人当期税负来鼓励购买商业养老保险的税收优惠政策。这一试点将于今年年底前正式启动。

东吴证券认为,税递延养老险有望撬动千亿级别增量保费,催化行业估值。目前我国的商业养老保险没有任何个税优惠,养老型保险产品(通常为长期储蓄型)相对于基金、债券、银行理财、地产等投资方式并无竞争优势。个税递延型养老保险允许居民用保费抵扣当年个税,并将在退休后领取养老金时再缴纳个税,由于退休后收入通常大幅低于退休前收入,该政策通过降低实际税负的方式鼓励居民自发进行养老储蓄,从而降低对政府的依赖。

随着我国个税递延政策落地,此类产品有望迎来爆发式发展:假设3000万纳税人口(财政科学研究所前所长贾康曾于2015年表示个税纳税人口约为2800万人)的60%购买,每月可抵扣保费为1000元,预计每年将带来2000亿元左右的长久期增量保费,是保险行业的重磅催化剂。

养老金税优政策或重塑中国金融市场格局。根据海外经验,养老储蓄税优政策将对我国金融市场格局带来深远影响:

1)受益于每年千亿级别增量保费,预计2027年个税递延养老金资产规模可达3.2万亿元,保守假设保险公司每年将从中获得管理费用类收入3%,则2027年保险业将获得千亿元左右的收入,大幅增厚行业利润;

2)未来国家可通过配套政策引导享受税收递延的养老资产在退休后转化为真正的保障型年金保单(覆盖长寿风险),行业将迎来规模大于健康险蓝海市场;

3)银行、证券公司等资管机构未来或将获准参与个税递延养老账户业务(如美国401K、IRA并不限于保险公司);

4)每年2000亿元左右的高稳定性的长期资金流向金融市场,将在一定程度上发挥稳定市场作用。

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