国人都经历怎样的转变,从高存款到高负债?

国人背负的债务越来越重在很多人传统的印象中,中国人是非常爱存钱的。甚至很多经济学者也说:“中国的储蓄率太高了,恨不得都高达50%以上了。老百姓手里有太多钱趴在银行账上不动,导致中国消费不振……”

国人都经历怎样的转变,从高存款到高负债?

但实际上,这个印象并不准确。2018年3月24日,中国工商银行董事长易会满在演讲中提到,从2010年到2017年,居民储蓄占家庭可支配收入的占比从25.4%下降了近一半至12.7%。也就是说,中国人赚100元,只会存下来12.7元。

而且,储蓄的分布还严重不均。据西南财经大学和中国家庭金融调查与研究中心发布的报告:55%的家庭没有或几乎没有储蓄,而收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6%,储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。很多“零储蓄”的人“被平均了”。

所以,说中国是一个居民高储蓄率的国家并不准确,很多人不是不想存,而是没钱存。国人存钱越存越少的同时,背负的债务却越来越高。

国人都经历怎样的转变,从高存款到高负债?

房贷是中国家庭债务中的大头

是什么让中国人背上的沉重的债务?最近引发争议的报道将焦点对准了年轻人的“超前消费”,认为不理性的消费习惯使得年轻人的债务越来越沉重。

这当然是原因之一。近几年消费主义的兴起以及年轻人对“信用超前消费”的普遍接受,确实会产生因为不理性消费而导致债务缠身的问题。然而,真正让中国人债务高企的原因是房贷。

尤其是2016年-2017年这一轮房贷上涨,一方面源于部分家庭加杠杆购房的投机性行为,另一方面源于一些年轻家庭在“再不买就买不起”担忧下提前集中入市。大量投机性行为,加上年轻家庭因为提前购房不得不增加借贷规模的做法,导致中国居民部门债务规模迅猛扩张。

而在2018年4月,汇丰银行的一份报告称,中国“千禧一代”(即80后、90后)住房拥有率达到70%,同时有4成青年买房靠父母。买房年轻人越来越多,但大部分还得依靠父母的存款提供首付,同时自己每月还要负担贷款。这势必会减少老一辈的存款,并导致年轻人杠杆率升高、存款难度增加。

当年轻人背上过高的债务,会发生什么?

过去20年,主流的观点一直在鼓励超前消费、借贷消费。

最为著名的就是于美国老太太和中国老太太买房的段子。美国老太太贷款买房,临死之前还清了贷款,一辈子住在好的房子里,享受了人生;但中国老太太临死才攒够了买房的钱,来不及享受就去世了。

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